Пользуясь растерянностью и стрессом человека, только что пережившего столкновение, недобросовестные посредники предлагают свои услуги, чтобы завладеть страховыми выплатами, а незадачливому автовладельцу оставить лишь груз новых проблем, вплоть до задолженности перед налоговой.
Посредник уговаривает заключить договор цессии, по которому водитель уступает ему право требовать и получать деньги от страховой компании по ОСАГО. Взамен он сулит ускорить выплату через личные связи, минуя якобы «недобросовестных» страховщиков. В состоянии шока многие соглашаются на такую «помощь» — и оказываются в юридической ловушке.
Так, в Архангельске автоюрист взыскал со страховой компании 1,6 млн рублей, пользуясь неустоявшейся судебной практикой. Но после разъяснений Конституционного Суда России по этому вопросу, постановившего, что лимит по таким выплатам составляет 400 тысяч рублей, страховщики подали судебный иск, и клиенту автоюриста пришлось вернуть часть средств, а также уплатить подоходный налог со штрафов и неустоек, вошедших в эту сумму, хотя сам страхователь этих денег и не получал.
— До вынесения Постановления Конституционного суда № 34-П от 26 мая, в регионе действительно существовала отрицательная судебная практика о взыскании ущерба сверх установленного лимита в 400 000 рублей, — поясняет директор филиала страховой компании «Согласие» в Архангельске Татьяна Вострокнутова. — Однако после вынесения данного постановления суды региона стали ограничивать сумму взыскания установленным лимитом. Так по нашим делам были взысканы убытки до полумиллиона рублей, однако решения отменили и в исках отказали. Некоторые автоюристы до настоящего времени не согласны с указанной практикой, пытаются обжаловать дела в вышестоящих инстанциях.
Чтобы избежать неприятных ситуаций, как считает директор филиала Страхового Дома ВСК в Архангельске Вера Андреева, лучше обратиться к страховщику напрямую и получить от страховой компании возмещение до 400 тысяч рублей. А если этой суммы не хватит на ремонт, то у потерпевшего есть право обратиться к виновнику аварии и получить необходимую сумму с него.
Главная цель недобросовестных посредников зачастую вовсе не защита интересов водителя, а собственная выгода. Свой доход они ставят превыше интересов пострадавшего. Комиссии и навязанные услуги съедают суммы, которые могли бы пойти на ремонт.
— Едва подписан договор цессии — автовладелец полностью выпадает из дела, — рассказывает Вера Владимировна. — Посредник не подпускает его ни к осмотру автомобиля, ни к общению с экспертами страховой, получая возможность взыскать куда больше, чем было выплачено водителю. Договор открывает ему дорогу в суд, где он от имени водителя «выторговывает» у страховой штрафные санкции — неустойку и штраф. Содержание документов и ход дела он скрывает, урегулирование затягивает — ради собственной прибыли. Вместо скорого возмещения разжигается ненужный судебный спор. Автовладелец теряет время, а восстановление машины откладывается на неопределённый срок.
О том, что взысканные на имя водителя штрафы и неустойки могут обернуться уплатой НДФЛ, посредник умалчивает. Более того, он может втянуть человека в мошеннические схемы: указать вымышленные повреждения, переиначить обстоятельства ДТП, подсунуть подложные документы. Сознательное участие в подобных действиях — прямой риск уголовной ответственности.
— Тут включается старое, как мир, правило: «незнание закона не освобождает от ответственности», — комментирует проблему начальник Управления досудебного урегулирования и взаимодействия с Финансовым уполномоченным «РЕСО-Гарантия» Елена Гринберг. — Вы сами выбрали себе представителя, вы уполномочили его на разного рода действия — от вашего имени, за вас. Более того, многие потребители прямо в доверенностях прописывают не просто право чужого человека представлять их интересы в страховых компаниях и судах, а доверяют ему получать денежные средства на собственные реквизиты такого представителя.
И тут самое важное — все это не является незаконным. Это вопрос доверия своему представителю, репутации самого представителя. Юрист обязан разъяснить своему клиенту все последствия взысканий пеней, штрафов, уведомить о том, что он обязан уплатить налог. И заметьте разницу — сейчас мы, страховщики, после выплат пеней и штрафов направляем клиентам письма, в которых разъясняем обязанность уплатить налог с этих сумм. То есть страховщик клиентоориентирован, действует добросовестно (хотя ему достаточно просто передать сведения в ФНС), а автоюрист — нет. И нет, если взыскание в пользу потерпевшего произошло, оснований для возврата налога государством нет — он обязан его уплатить.
— В отличие от основного страхового возмещения, штрафы облагаются налогом, — рассказывает Вера Андреева. — При этом автовладелец зачастую даже не подозревает, что от его имени подан иск, а деньги по доверенности забирает посредник. В итоге налог — 13% — с суммы, которой водитель в глаза не видел, платить приходится именно ему. К тому же и сам доход, полученный от посредника по договору цессии, может подлежать налогообложению. Так, например, вместо 100 000 рублей в виде выплаты от страховой компании автовладелец получит 10 000 и останется с разбитой машиной и налоговым долгом. Как это случилось с автовладелицей в Северодвинске.
Автопосредник пообещал быстро отремонтировать её пострадавшую в ДТП машину в своём сервисе взамен уступки прав на страховые выплаты. В итоге пострадавший автомобиль вернули хозяйке, но качество ремонта оказалось плохим: машина начала разваливаться на ходу, а новые детали оказались по факту далеко не новыми. А потом из судебных решений женщина выяснила, что посредник получил страховые суммы, которые без проблем окупили бы качественный ремонт в сертифицированном сервисе. К тому же страховые компании практикуют в таких случаях сотрудничество с надёжными ремонтниками и контролируют их работу. А венцом проблем для пострадавшей стали налоговые уведомления о взыскании подоходного налога с полученных посредником страховых сумм.
Поэтому, если вам частные лица навязывают свои услуги, специалисты советуют насторожиться.
— Самое главное сейчас для граждан — и что мы стараемся донести до автомобилистов — действуйте сами, — советует Елена Гринберг. — Не выдавайте доверенности, не подписывайте договоры цессии. Сейчас все действия участников аварии после ДТП максимально упрощены — обращаться в страховые компании вы можете через госуслуги, через приложения страховщиков. Исключайте любых посредников между вами и страховщиком — это мой призыв. Потому что в большинстве случаев автоюристы изначально нацелены только на суд и «долгие» деньги, а вы так и не узнаете, какую суммы и на каких условиях был готов быстро выплатить страховщик.
Конечно, не все автоюристы недобросовестны, но страховщики советуют насторожиться, в следующих ситуациях:
- когда предлагают уладить вопросы с выплатами прямо на месте ДТП, до обращения в страховую;
- когда убеждают, что от страховщиков не дождёшься ни копейки или придётся увязнуть в бесконечных бюрократических проволочках;
- когда просят уступить право требования на месте, после чего контроль над процессом теряется;
- когда просят подписать генеральную доверенность на право получать деньги или открывать банковские счета от имени пострадавшего;
- когда по договору достаётся фиксированный мизерный процент от итоговой суммы, а всё остальное забирает юрист;
- когда в тексте договора есть подозрительные формулировки вроде «право на получение любых связанных с делом сумм», «право на судебное представительство с правом получения взыскания» или «без права отзыва».
Если договор или доверенность с недобросовестным посредником уже подписаны, а вы заподозрили обман, действовать нужно быстро: свяжитесь со своей страховой компанией и сообщите о ситуации. Отменить доверенность можно в любой момент. Достаточно письменного, но нотариально удостоверенного заявления, если доверенность была нотариальной. Также следует: уведомить юриста и всех, кому он мог её предъявить (страховую, суд); запросить отчёт о том, что уже сделано, и копии поданных документов; если дело уже в суде — заявить ходатайство о замене представителя или об отложении.
Можно оспорить договор цессии в суде как кабальную, притворную или заключённую под влиянием заблуждения; требовать признания её недействительной, если она нарушает закон.
Лучший способ избежать серьёзных проблем — сделать паузу. Откажитесь от любых бумаг и устных обещаний на месте аварии. Тщательно обдумайте свои действия, отойдите в сторону, чтобы справиться с первым стрессом, и подойдите к ситуации с холодной головой. Первым шагом всегда должно быть самостоятельное обращение в страховую компанию. Помните: по закону у вас есть 5 рабочих дней на подачу извещения о ДТП — этого времени более чем достаточно, чтобы успокоиться и принять взвешенное решение без спешки.