Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чём отличие?

Рефинансирование кредита — оформление нового займа для погашения уже имеющегося. Это позволяет улучшить условия по кредитованию (понизить ставку и размер ежемесячного платежа, продлить срок займа). Даёт возможность объединить несколько кредитов.

Реструктуризация — изменение условий действующего кредита, если заёмщик испытывает чрезмерную финансовую нагрузку, не в состоянии больше вносить ежемесячные платежи. Это может быть снижение процентной ставки, продления срока кредитования, кредитные каникулы, изменение валюты, комбинация сразу нескольких вариантов. Новый кредит не оформляется, банк только меняет условия по старому, чтобы заёмщик смог его покрыть.

В чем отличие рефинансирования и реструктуризации

Основные отличия рефинансирования кредитов других банков и собственных от реструктуризации:

• при рефинансировании осуществляется поиск наиболее выгодных условий, рациональное распределение долговых обязательств. Клиент в данном случае получает максимальную выгоду. Реструктуризация является вынужденной мерой при сложном финансовом положении заемщика;

• для рефинансирования можно выбрать любой банк. При реструктуризации заёмщик привязан к конкретной финансовой организации;

• рефинансирование потребительских кредитов позволяет снизить плату за обслуживание (например, погасить сразу несколько кредитных карт при оформлении одного нового кредита), уменьшить процентную ставку. При реструктуризации размер займа остаётся прежним, только условия становятся более комфортными.

Когда лучше сделать рефинансирование, а когда реструктуризацию

Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим две ситуации:

• Клиенту требуется прохождение лечения в течение нескольких месяцев. На протяжении этого времени он не в состоянии исполнять свои долговые обязательства, требуется отсрочка. В этом случае выгоднее будет реструктуризация.

• У заемщика четыре кредита в различных банках. Ему сложно запомнить даты платежей в каждой финансовой организации. В этом случае предпочтение лучше отдавать рефинансированию.

Таким образом, сложно дать ответ на вопрос, что именно будет наиболее выгодным. Каждую конкретную ситуацию нужно рассматривать в индивидуальном порядке.

Когда выгодно рефинансирование кредита

Заявка на рефинансирование кредита будет более выгодной в тех случаях, когда заёмщик исправно вносит ежемесячные платежи, но займов у него несколько и/или условия по ним становятся менее выгодными. Однако важно понимать, что одного желания клиента для предоставления данной услуги мало. О рефинансирование решение принимает банк с учетом долговой нагрузки и кредитной истории.

Список банков для рефинансирования кредита

Рассмотрим список лучших банков для рефинансирования кредита.

ПАО Промсвязьбанк

Преимущества:

• низкая процентная ставка;

• предоставление дополнительных средств;

• снижение ставки на один процент каждый год (если предусмотрено условиями договора);

• подача заявки онлайн;

• управление счётом через мобильный и интернет-банкинг.

АО «ОТП банк»

Плюсы:

• выгодные ставки;

• получение предварительного одобрения за три минуты;

• страховка по желанию.

ПАО Сбербанк

Это крупнейший государственный банк. Предоставляет для рефинансирования крупную сумму на продолжительный срок.

АО Тинькофф

Плюсы:

• выгодная процентная ставка;

• предоставление крупной суммы;

• без справок и документов из других банков.

Банк осуществляет только дистанционное обслуживание. Поэтому все услуги предоставляются онлайн.

ПAO «Промсвязьбанк» Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3251 от 17 декабря 2014.