​У должников тоже есть права!

В июле 2016 года в России принят федеральный закон с длиннющим названием «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон расставит точки на многими i. Как пояснила член правления международной конфедерации обществ потребителей Диана Сорк, его основные положения вступят в силу с января.

Законны ли коллекторы?

Закон регламентирует круг лиц, которые вправе требовать долг. Это судебный пристав (если есть судебное решение), сам кредитор (гражданин, юрлицо), коллекторская организация. 

— К коллекторской организации есть чёткое требование. Во-первых, это не может быть индивидуальный предприниматель. Только юридическое лицо. А во-вторых, оно должно быть включено в государственный реестр организаций, осуществляющих деятельность по взысканию просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Это не может быть сельскохозяйственный кооператив, который написал себе 28-м видом деятельности взыскание долгов, — пояснила Диана Сорк.

По её словам, ни одно коллекторское агентство с 1 января законно действовать не сможет, поскольку до сих пор не принят порядок ведения госреестра организаций такого профиля. Чтобы вести реестр нужно финансирование — около 600 миллионов рублей. Однако в бюджете службы судебных приставов, которой хотели поручить ведение перечня, эта сумма не была предусмотрена. Кто будет заниматься реестром — пока вопрос открытый. 

Должник вправе знать о том, что взыскание долга передано коллекторам. Кредитор должен его письменно уведомить не позднее, чем за 30 дней до начала работы коллектора. 

— Но при этом человек может сказать: «Я общаться с коллекторами не буду. Я брал кредит у вас, я буду общаться только с вами». Есть некоторые ограничения, касающиеся задолженности, взысканной по судебному решению, но если решения нет, то должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором, — отметила эксперт. 

Должник может отказаться от взаимодействия с коллектором не ранее, чем через четыре месяца после возникновения просрочки. Но отказываться надо письменно, например, через нотариуса. Более того, должник может отозвать ранее данное согласие на взаимодействие с коллекторами (тоже письменно и через нотариуса).

Член правления международной конфедерации обществ потребителей Диана Сорк. Фото Вадима Рыкусова.

Закон несёт просветительскую функцию   

Многие, наверное, наслышаны о бесчеловечных действиях коллекторов. К сожалению, в России есть жертвы садистских методов «выжимания» долгов. Новый закон ограничивает в действиях кредиторов и коллекторов. 

Они не вправе применять силу или угрожать таким применением, причинять вред должнику или его имуществу, оказывать на должника психологическое давление. Не позволяется звонить в ночное время (с 22:00 до 8:00 в будни и с 21:00 до 9:00 в выходные), лично встречаться с должником чаще одного раза в неделю, звонить чаще одного раза в сутки (двух раз в неделю, восьми раз в месяц) и посылать СМС чаще двух раз в сутки. 

Также кредитор не может звонить с неопределяемого номера, звонить и писать из-за границы, общаться с третьими лицами (например, с родственниками должника) без его письменного согласия и без письменного согласия третьего лица. Согласие при этом должно содержать разрешение на обработку персональных данных. Кредитор не может без согласия должника делать публичной информацию о его задолженности и разглашать персональные данные (размещать в подъездах, в интернете). 

Также запрещено привлекать для взаимодействия с должником одновременно двух и более коллекторов. Коллектор не вправе доверять взаимодействие с должниками лицам, имеющим непогашенную судимость за преступления против личности, экономические преступления. Коллектор не может общаться с должниками-банкротами, недееспособными, проходящими лечение в стационаре и несовершеннолетними должниками. 

— На самом деле почти все эти ограничения и раньше были. О том, что никого нельзя убивать и никому нельзя угрожать, говорит Уголовный кодекс. Но закон несёт ещё и просветительскую функцию. Если человеку не сказать, что нельзя применять силу, то он почему-то думает, если прямо не запрещено, то разрешено, — пояснила Диана Сорк.

Коллекторские агентства будут нести ответственность. За нарушения организация может быть исключена из государственного реестра или быть оштрафована. И всё это замечательно. Но можно предположить, что коллекторы не собираются дремать, теряя свой бизнес, и поищут способы, как не ослабляя нажим на «клиента», избежать юридической ответственности. 

Экономический редактор журнала «Деньги» Максим Кваша.

Кому банкротиться на Руси хорошо

Забавно, но до недавнего времени банкротство обходилось частному лицу в минимум в шесть тысяч рублей. То есть человек, у которого и так нет денег, был вынужден платить такую госпошлину. По словам Дианы Сорк, для физических лиц сумму снизили до 300 рублей. 

— Экономически выгодно банкротиться тем, долги которым превышают как минимум 300 тысяч рублей, — считает эксперт.

Если уж возникла такая необходимость, то «физику» нужно идти за банкротством в арбитражный суд. Правда, нужно помнить, что банкрот в течение трёх лет не вправе участвовать в управлении организациями и иметь статус индивидуального предпринимателя. 

Кстати, по статистике арбитражного суда Архангельской области, с 1 октября 2015 года по 1 июля 2016 года поступило 296 заявления о признании физлиц банкротами. При этом в первом полугодии 2016 года подано всего 171 заявление от гражданина и 21 от индивидуального предпринимателя. Если верить статистике арбитражного суда Вологодской области, то у соседей дела идут похуже: с октября 2015-го по июль 2016-го там было в два раза больше заявлений (370). 

Экономический редактор журнала «Деньги» Максим Кваша не мог обойти вниманием нашумевшую публикацию «Город банкротов», рассказывающую о проблемах Котласа. По словам эксперта, районный центр Архангельской области оказался в российских лидерах персональных банкротств наряду с Новосибирском. 

— Думаю, котласская история — признак того, что скрытых потенциальных банкротов в стране очень много, — отметил Максим Кваша.